□马向东
以物联网为基础的共享经济，从工农业生产方面到老百姓的衣食住行方面，正深度重塑我国的经济形态。共享经济也给保险业造就了新的发展条件，必将重塑保险业态。而保险具有共享的本质，因其本身的起源就是来自风险共担。
共享经济给保险业造就了新的发展条件
在网络的支持下共享经济 保险，共享经济以共用、互换、租借等替代了占有，以新的社会经济模式引发了商品服务消费变革。这对属于服务领域的保险业来说，将在客观上重新打造保险投保、保险服务、保险风控等基础，拉动保险消费增长，促进保险市场繁荣，为保险企业的发展提供更广阔的空间，使保险业更有活力。尤其会更有力地推进传统保险向基于网络的信息平台转型，剔除保险供求间的中介环节，通过移动设备、动态算法和定价，让保险提供者与保险消费者直接交易。
（一）共享经济需要与保险合作
共享经济的商业模式在不断创新，而一些意外事故往往影响到新商业模式的推广。尤其很多行业会涉及不止一个责任方，若发生意外造成用户人身意外伤害、财产损失、纠纷或其他风险，责任由谁来承担？理赔责任如果不明确，很可能会造成共享经济平台的信任危机，在用户中形成负面影响。因此，共享经济需要与保险合作，需要应对这些风险的保险解决方案。无论是共享单车、共享巴士或短租平台等，安全是底线，都需要引入保险合作机制，为企业和用户提供可靠的风险保障，减少责任纠纷共享经济 保险，防止信任危机发生。尤其在共享出行领域，保险是天然的刚需。
（二）共享经济为保险提供了创新发展机会
随着移动互联网的发展，共享经济作为新一轮科技革命和产业变革下涌现的新业态新模式，正在加快驱动资产权属、组织形态、就业模式和消费方式的革新。尤其在社会服务行业，共享经济将成为最重要的一股力量。共享经济新的因素、新的模式，带给保险业的变化能量是巨大的，促使保险业加大探索力度和改革创新步伐，在供给端加快整合线上线下保险资源，在需求端不断为保险用户提供新颖的更优质的保险体验。
（三）新的信息技术促进保险与平台企业协同互动
市场需求的复杂多变及行业竞争，驱动大数据、云计算、人工智能等新的信息技术在共享经济中的应用不断深化，这些新技术的重要作用已明显体现在保障交易安全、优化产品服务以及智能化辅助决策等方面，形成数据推动型创新体系和发展模式。而保险科技正是以新一代信息技术作为主要组成部分，并引领着保险的创新发展。这使得保险与共享经济在科技领域同步，能够利用掌握的数据优势、技术优势、用户资源等进行协同、彼此互动，积极推动保险对平台企业业务的服务，拓展保险与平台企业的合作。
（四）共享经济的保险渗透现状
1.以定制保险为主的诸多保险解决方案落地
目前，已有保险平台针对共享经济领域所需，落地了诸多保险解决方案。例如，为共享短租平台提供家财险和承租人综合保障险；为互联网医疗平台定制医师责任险；为共享巴士定制出行安全综合险；为共享私厨平台提供定制“骑士保”保障配送人员安全等。推出的主要是定制保险，是为产品或平台上保险。
2.共享单车平台引入不同的保险赔偿机制
由于共享出行领域车辆使用率快速提高，也造成了意外事故频发，引起市民和运营商担忧。目前，不同的共享单车平台对于相关风险引入了不同的保险赔偿机制，主要有对共享单车运营方赔付与对用户赔付两大类，相应的赔付责任分别是电子商务平台责任险、人身意外伤害保险。
3.借助保险科技手段做风控、投保、产品、保险保障
保险与平台企业的合作中，借助了保险科技手段实现对用户道德风险、逆选择等情况的有效识别，准确界定受伤或发生意外的原因，做好风险控制。保险科技手段也运用在投保，例如“订单绑定保险”，通过与平台企业实时的线上对接，自动为用户投保（用户一使用共享工具，平台就可以传输过来基于个人所发生的数据，迅速提供给保险公司，为其投保作决策）。
